預付型商品申請統一金流：履約保證三欄怎麼填

為什麼會這樣 #

預付就是先收錢、後交付，中間這段時間就是風險。店家如果沒開課、沒出貨，消費者可以向發卡銀行提出爭議；而信用卡撥款是 T+7，交付期長的商品，錢早就撥給店家了。所以統一金流要知道三件事：預付佔多少、多久交付完、萬一交付不了有什麼保障。

四種交付型態的分法：預付是先收款後交付（課程預繳、預售）；非預付是交付時或交付後收款（付款後立即可看的錄播課也算）；儲值遞延是儲值後分次使用（堂數卡、儲值金）；票券是販售票券或兌換券。四項相加要等於 100%，照營收比例估即可。

怎麼處理 #

一、履約保證類型 #

• 履保：由銀行等金融機構提供履約保證，店家無法交付時由保證機構返還消費者。
• 信託：預收款交付信託、專款專用。
• 保證金或定存質押：以保證金或定存設質作為擔保。
• 無：沒有以上安排。照實選，勾了其他選項就要拿得出對應的契約或證明。

賣禮券、兌換券的，主管機關對禮券另有定型化契約規定，通常要揭露履約保證方式，先跟會計師確認。

二、商品交付完成期間 #

從收款到全部交付完成的時間，以月計，不足一個月填 0。單場講座從報名到活動當天不到一個月，填 0；一期三個月的課、開課前一個月開放報名，從最早收款到最後一堂課約四個月，填 4。有好幾種商品的，以最長的為準，差異在說明欄補充。

三、履約保證說明 #

100 字內，寫三件事：有沒有另外的保證機制、多久內交付、交付不了怎麼退。例如：「未另辦履約保證。課程於報名截止後兩週內開課，開課前取消全額退費，開課後依未上堂數比例退費，退費流程公告於網站退換貨政策頁。」寫完回頭對網站，開課日與退費規則要跟這段一致。

我們實際遇過的情況 #

我們經手的統一金流案子以課程與講座居多，幾乎都帶預付性質。我們看到卡關的不是那三欄，而是網站上的退費規則：一家課程業者被退的原因之一是網站沒寫商品猶豫期間，一個講座客戶則是被要求補上退款說明與流程。統一金流專員也提醒過，退費規則是銀行審核會看的重點，其他退件原因見退件原因那篇。

所以我們的申請表把交付型態預設為「非預付 100%」，只要填了預付、儲值遞延或票券的比例，履約保證三欄就會跳出來、變成必填。

什麼時候該找人 #

預付比例高、交付期長、賣禮券或儲值金，或不確定說明欄怎麼寫，先讓我們看過再送。之後要調高刷卡額度時，由風控綜合判斷，可能要求押金，準備方式見額度調整那篇。

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